细胞与基因治疗真正走向临床后，摆在患者面前的往往还有一道更现实的门槛：价格。

一些疗法可能只需要治疗一次，却要在短时间内支付几十万元甚至更高费用。技术做出来了，并不等于普通患者就能用得起。

2026年7月17日，国家医保局官网转载《北京市支持商业健康保险高质量发展的若干措施》。文件明确提出，积极引导商业保险公司将价格合理的创新药械，以及基本医保目录外的肿瘤、细胞基因治疗、罕见病相关高值药械和高额诊疗项目等纳入保障范围。

同时，北京还提出探索按疗效付费、分期支付、协商定价、共保体等模式。

这释放出的信号是：面对高价细胞与基因治疗，未来的支付方式可能不再只有“患者一次性自费”，而是由保险公司、药企和医疗机构共同分担费用与疗效风险。

为什么一份2月文件，7月又被高层转载？

这份北京文件落款于2026年2月11日，并非7月新出台的政策。真正值得关注的，是国家医保局选择转载它的时间。7月14日，国家医保局刚刚公布2026年基本医保目录和商保创新药目录形式审查最终结果，商保目录下一步将进入专家评审、协商和准入环节。

随后，国家医保局又连续转载上海、北京支持商业健康保险和创新医药发展的政策。

这说明，商保创新药目录正在从“列出哪些药”，逐渐走向“这些药以后怎样进入保险、医院和支付体系”。

北京单独点名细胞与基因治疗，也说明这类高值疗法已经进入商保支付机制的重点探索范围。

分期支付和按疗效付费，是什么意思？

分期支付，就是一项治疗费用很高时，不再一次付清，而是根据约定拆成多个阶段支付。

按疗效付费，则是保险公司、药企和医疗机构事先约定疗效标准。患者达到相应治疗结果后，再支付后续费用；如果没有达到约定效果，药企可能需要承担部分费用或作出价格调整。

这种模式尤其适合细胞与基因治疗。

因为部分疗法给药次数少、前期费用高，但长期效果需要几个月甚至几年才能完全确认。如果治疗开始时就一次性支付全部费用，患者和保险公司都要承担较大压力。

把付款与疗效、随访结果联系起来，可以让支付风险不再全部压在患者一方。

商保可能覆盖的，不只是“一支药”

北京文件还有一个值得注意的表述：除了创新药械，还提到了“高额诊疗项目”。

细胞与基因治疗的实际费用，往往不只是产品本身。

以部分细胞治疗为例，完整治疗过程还可能包括细胞采集、制备、预处理、输注、住院观察、并发症处理和长期随访。如果保险只覆盖药品，却不覆盖相关诊疗环节，患者依然可能承担较高费用。从创新药扩展到高额诊疗项目，意味着政策开始考虑一项新疗法从进入医院到患者完成治疗的完整费用链条。

这与“医保商保双目录”又有什么关系？

基本医保目录首先承担“保基本”的责任。而一些临床价值较高、创新性较强，但价格暂时超出基本医保承受范围的药物，可以通过商保创新药目录寻找补充支付空间。

两者不是互相替代，而是分层保障。基本医保解决大多数人的基本用药需求，商业健康保险则尝试承接部分价格高、风险高、支付方式更复杂的创新疗法。

北京这次提出分期支付、按疗效付费和医院准入支持，实际上是在回答商保目录建立之后的一个关键问题：药品进了目录，怎样才能真正让患者用上？

支付，正在成为细胞与基因治疗的新考题

过去，行业更关注一项细胞或基因疗法能不能研发成功、能不能获得批准。

随着越来越多高值创新疗法进入临床，新的问题正在出现：医院能不能配备，患者能不能承担，保险公司愿不愿意承保，长期疗效风险由谁负责。

国家医保局在商保创新药目录评审阶段，再次转载北京、上海的地方政策，说明政策关注点正在从“有没有创新疗法”，转向“怎样让创新疗法真正进入支付体系”。对于细胞与基因治疗来说，这还不是全面纳入商保的终点，却可能是支付机制开始成型的重要一步。